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푸본현대생명이 은행의 파킹통장보다 매력적인 연금보험을 출시해 주목을 받고 있다. 자유입출금 통장처럼 활용하면서 향후 더 많은 연금을 기대할 수 있어서다. 이 상품이 단기납종신보험의 수입보험료를 대체할 수 있을 것으로 업계는 분석한다.

뉴스포트는 푸본현대생명이 최근 출시한 ‘맥스업(MAX-UP)연금보험’을 분석했다. 이 상품의 최대 강점은 자유롭게 중도인출과 추가납입이 가능하다는 점이다. 게다가 중도인출로 적립금이 거의 남아 있지 않더라도 장기유지보너스 명목으로 연금액을 높여준다.

◆ 중도인출 최대 99.98%...파킹통장보다 매력적인 연금보험

이 상품의 최대 장점은 중도인출이다. 1회 인출 한도는 환급금의 50%다. 이론적으로 최대 인출을 12번 반복하면 환급금의 99.98%까지 융통할 수 있다.

가령 10년납 상품에 가입, 납입을 완료하면 환급금은 납입한 원금보다 약 234만원 불어난 3834만원이다. 이 중 최대 3800만원 이상을 인출할 수 있는 것. 그럼에도 납입완료 시점(10년납의 경우 10년)까지 유지하면 장기유지 명복의 보너스를 지급한다. 즉 중도인출을 통해 자금은 마음껏 활용할 수 있으면서 이 보너스를 통해 연금액을 늘릴 수 있는 게 가장 큰 장점이다.

[이미지=네이버페이 갈무리]

은행의 파킹통장 금리는 3.0% 내외다. 그마저도 3.0% 이상의 금리를 받으려면 우대조건에 맞춰야 한다. 가입금액 한도도 소액이다.

하나은행의 특판 파킹통장인 ‘달달하나통장’의 기본금리는 0.1%에 불과하다. 다만 특판상품 우대금리 1.0%와 급여이체 우대금리 1.9%를 제공한다. 즉 급여통장으로 설정해야만 3.0%의 금리를 받을 수 있는 것. 우대금리 적용 기간은 1년에 불과하며 이후 변동금리다.

푸본현대생명의 ‘맥스업연금보험’의 3월 현재 2.98%의 공시이율을 적용한다. 따로 우대금리 등을 챙길 필요가 없다. 공시이율은 보험사가 결정하는 시중금리이며, 은행의 예·적금금리 대비 통상 1.0%p 가량 높게 설정된다. 아울러 최소 가입금액(20만원)만 있을 뿐 최대 가입금액(100억원)은 사실상 무제한이다.

◆ 자산가는 물론 MZ까지 매력 어필, 투자자금 ‘비과세로 마련’

이 상품은 비과세가 적용되는 10년 이내는 중도인출이 어렵다. 대신 그 기간에는 보험계약대출(약관대출)로 급전 문제를 해결할 수 있다.

업계 전문가들은 푸본현대생명이 세 토끼를 잡으려 이 상품을 출시했다고 평가한다. ❶뭉칫돈을 납입·유지할 수 있는 자산가에게 어필 ❷환급률이 낮아진 단기납종신보험의 보험료수입 저하를 방어하는 것이다. 여기에 ❸투자자금 마련을 해야 하는 MZ세대에게도 매력적이라는 분석이다.

자산가는 ‘비과세 투자 계좌’를 만들 수 있다. 파킹통장처럼 보유하다가 좋은 투자처가 있을 때는 중도인출을 통해 자금을 쏠 수 있다. 엑시트 할 때 투자수익까지 추가납입하면 연금액이 더 커진다. 이 과정에서 연금보험에서 발생한 차익도 비과세 된다.

또 지난 1월 130% 대였던 단기납종신보험의 환급률이 내달 110%대로 낮아질 것으로 보인다. 이 경우 종신보험으로 들어오는 보험료수입이 줄어들 가능성이 크다. 보험료수입이 줄어들면 수지차역조현상이 발생, 그간 투자했던 자산을 헐값에 매각해야 해 충분한 운용자산이익을 얻지 못할 수 있다. 수지차역조는 보험사로 들어오는 돈보다 나가는 돈이 많아지는 것을 뜻한다. 즉 수지차역조현상 방어를 위해 전략적인 상품을 출시했다는 평가다.

아울러 투자에 관심이 많은 MZ세대에게도 매력적이다. 투자를 하려면 어느 정도 자금이 있어야 한다. 비과세로 자금마련이 가능하며, 납기 이내에 급전이 필요하다면 약관대출을 통해 불을 끌 수 있다.

뉴스포트 김승동 01087094891@newsport.co.kr 김승동의 기사 더보기

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