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“요즘 어떤 설계사가 종신보험 파나요? 종신보험을 연금으로 파는 거죠!”

한 보험사 CFO(최고재무책임자)가 최근 기자에게 한 말이다. 종신보험을 보장 목적이 아닌 저축목적으로 판매하는 것에 대해 보험사 고위 관계자도 인정하는 것을 알 수 있는 대목이다.

그러나 종신보험은 생명보험사의 대표적인 보장성보험이다. 사망시 고액의 보험금을 지급한다. 상품 설명서에도 ‘보장성보험’이며 ‘저축·투자 목적에 맞지 않다’는 내용이 담겨 있다. 그럼에도 현장에서 종신보험은 본연의 목적보다 저축기능이 더 강조되어 판매 권유되는 것이 현실이다.

종신보험은 생명보험사의 핵심 상품이다. 수익성이 높은 보장성보험인데다 암보험, 건강보험 등 다른 상품보다 보험료 규모도 크기 때문이다. 한 마디로 공급자 입장에서 돈이 되는 상품이라는 의미. 그렇다면 과연 종신보험 가입자도 괜찮을까?

특히 최근에는 5년만 납입하면 원금 이상을 돌려 받을 수 있는 종신보험이 대세다. 지난 2019년부터 판매되기 시작한, 일명 ‘단기납 종신보험’. 과연 저축 기능이 괜찮을지 뉴스포트가 20일 확인했다.

5년납 종신보험은 모두 저해지환급형 상품이다. 59개월(4년 11개월)까는 해지환급금이 매우 적다. 즉 해지하면 돌려받을 수 있는 돈이 거의 없다. 하지만 납입이 끝나는 시점인 60개월(5년)을 채우면 해지환급금이 원금 이상으로 불어난다. 납입 중간에 해지한 사람의 돈을 끝까지 유지한 가입자에게 몰아주는 형태다.

또 사망보험금이 증가하는 구조의 체증형 상품이 많다. 납입초기에 발생하는 위험보험료를 줄여 더 많은 적립금을 쌓기 위한 상품 설계다. 체증형은 저축 기능을 강화한다.

즉 저해지환급형 구조에 체증형을 더해 5년만에 원금 이상의 이익을 주는 종신보험이 나올 수 있는 셈이다.

40세 남성 기준, 1억원을 보장 받는 다는 조건으로 살펴보니 신한라이프의 더드림종신보험의 5년 환급률이 105.0%로 가장 높았다. 즉 납입완료 시점인 5년만 유지하고 해지할 예정이라면, 신한라이프의 종신보험을 선택하는 것이 가장 유리하다는 의미다.

DGB생명의 당당한인생종신보험도 상품경쟁력이 높았다. 5년 환급률은 신한라이프에 밀렸지만, 10년 이후 환급률은 우수했다. 환급률은 ▲10년 120.4% ▲15년 131.5% ▲20년 143.3%였다. 즉 10년~20년 이내에 사망보장과 목적자금을 마련할 목적이라면 DGB생명이 현재 최고의 상품이라는 의미다.

납입기간 사망보장과 납입 완료 후 해지하는 목적으로 상품을 비교했기 때문에 체증형이나 보험료는 중요하지 않다. 이에 기간별 환급률 중심으로 상품의 가성비를 따졌다.

양이섭 금융상품연구소 소장은 “최근 사망보장과 목돈마련 두 토끼를 잡기 위한 상품이 종신보험의 대세”라며 “상품 경쟁력을 파악하기 위해서는 무엇보다 납입완료 후 환급률을 살펴봐야 한다”고 설명했다.

이어 “5년 환급률에서는 신한라이프 종신보험이 가장 경쟁력이 있었고, 10년 이후의 환급률에서는 DGB생명 상품의 경쟁력이 좋았다”고 덧붙였다.

뉴스포트 김승동 01087094891@newsport.co.kr 김승동의 기사 더보기

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